住宅を建てる時、大半の人は住宅ローンを組みますよね。予算を決めていても、打合せをしていくうちに予算オーバーなんてことも。毎月の返済は10万円までと決めていても、「あと1万円位なら、あと2万円位なら払えるよね」と自分自身を納得させて契約をしてしまう方も多いはず。冷静に考えた時、35年間も本当にローンを払い続けられるか不安に駆られませんか？
でも安心して下さい。多少無理をしても住宅ローンは痛くもかゆくもありません。
物価は上昇している
皆さんも毎年物価が上がっているのは体感していると思います。100円だった缶ジュースは今では130円。100円前後だったガソリンは今では135円前後。毎年1％～2％程物価が上がっています。
缶ジュース
1983年100円
1992年110円
1997年120円
2014年130円
毎年1％～2％物価上昇すると、35年後はいくら値上げしているか想像したことありますか？
毎年1％ずつ物価上昇した場合、35年後は35％upではなく、なんと42％upです。
例）100円の物
100円×（1％増しの35乗）
＝100円×1.01×1.01×1.01・・・
＝約142円
これが2％ずつ物価上昇した場合、なんとモノの値段は100％upの2倍になります。
例）100円の物
100円×（2％増しの35乗）
＝100円×1.02×1.02×1.02・・・
＝約200円
今なら3,000万円で建てられた新築も、35年後には6,000円払わなければ建てられなくなります。
なにもしていなくても給料アップ
物価上昇は支出に限った話ではなく、収入もあがっていきます。私が学生の時働いていたファーストフード店の時給は740円でした。今同じお店の時給は1,050円まで上がっています。20年で約1.41倍。同じ仕事内容なのに1.41倍です。
住宅ローンの返済が楽になる
話を戻して住宅ローンの話をすると、住居費の割合が3割を超えるとキツイと言われていますよね。月収30万円なら毎月10万円の住宅ローン返済といった所でしょうか。
今は約1/3の割合の支出ですが、出世を一切しなくても、一生平社員のままでも給料は増えます。35年後、月収30万円の人は月収60万円になっています。でもローン返済の額は変わらず10万円のまま。家賃の割合はわずか1/6です。今でいうところの、5万円の家賃を払う感覚です。
もし、家を建てずに賃貸物件に暮らし続ける場合、35年後の毎月の家賃は20万円です。物価が2倍になっているので家賃も2倍になるはず。
持ち家 給料60万円 ローン返済10万円又は完済して0円
借り家 給料60万円 家賃20万円
本当に収入が増えるの？
本当に給料が上がると思ってくれた人は少ないかもしれません。なぜなら、実際に1991年以降サラリーマンの平均年収も大学卒の初任給も全然上がっていません。むしろ減っている年もあります。
でもそれは今まで話です。給料が上がらない状態が終わり、右肩上がりの時代が来ています。現に大手企業がベアで給料○○○円upというニュースを見ませんか？能力に関係なく従業員全員一律に給料を上げています。
給料が上がっている実感が無いのは毎年わずか1％～2％という少ない数字で、支出も増えているからです。少ない数字でも35年もつもれば結構な額になっています。
まとめ
予算を超えての住宅ローンは確かに苦しいです。ですが、予算が無く賃貸暮らしを選択するくらいなら、最初が多少苦しくても住宅ローンで家を建てた方が将来は安泰です。
ですが、あまり無理をせずに計画的に住宅ローンを組むのが一番です。
